Plan de pensiones o fondo de inversión. ¿Qué es mejor?
Cuando se trata de prepararse para la jubilación, los fondos de inversión y los planes de pensiones ofrecen dos formas diferentes para ahorrar y asegurar la comodidad económica en la jubilación mediante la contribución con aportaciones periódicas de capital. Ambos tienen sus pros y contras, por lo que es importante evaluar las características de cada opción para despejar dudas y decidir cuál es mejor para ti a la hora de elegir entre uno u otro.
Pero vamos a darte nuestra opinión: ¿Que es mejor un plan de pensiones o fondo de inversión?
Sin duda para mi: los fondos de inversión 🏆
En este artículo vamos a explicar el por qué de ésta afirmación. Ten en cuenta que esta es una opinión personal y no una recomendación de inversión.
Veamos las diferencias entre invertir en ellos y cuál de los dos tiene más ventajas.
¿Qué son los fondos de inversión?
Los fondos de inversión son una forma de inversión en la que se reúne el dinero aportado por los ahorradores para que sea gestionado y genere rentabilidades positivas. Éstos son gestionados por entidades gestoras. Los fondos están compuestos por distintos productos financieros, como acciones, bonos y ETFs y pueden ser de gestion activa o pasiva.
Los fondos de inversión ofrecen a los inversores la posibilidad de diversificar su cartera con una variedad de productos financieros diferentes. Esto significa que los fondos de inversión reducen el riesgo para los inversores al limitar la exposición a un solo producto financiero.
Esto hace que los fondos sean una excelente opción para aquellos que están buscando diversificar su capital y obtener buenas rentabilidades de sus ahorros.
¿Que son los planes de pensiones?
Los planes de pensiones son fondos que permiten a los inversores acumular fondos para obtener rentas en la jubilación. Esto en principio podría ser una excelente forma de ahorrar para la jubilación, igual que la de los fondos de inversión. Sin embargo, en mi opinión los bancos han manoseado el producto haciendo que en muchos casos los rendimientos no merezcan la pena de cara a la jubilación.
La mayoría de los fondos de pensiones son fondos de gestión activa. Esto quiere decir que hay gente activamente tomando decisiones sobre la inversión en función del comportamiento del mercado.
¿Que es mejor un plan de pensiones o fondo de inversión?
Existen una serie de factores que se han de considerar al hacer el análisis y tomar la mejor decisión y maximizar nuestras inversiones. Estos son los principales:
Disponibilidad para recuperar tus ahorros
Aquí se analiza la liquidez de los dos dos productos.
Los planes de pensiones normalmente no te permiten sacar tu inversión en un periodo de tiempo determinado que suele ser bastante largo.
En concreto no puedes disponer de tu dinero hasta que la contingencia (en este caso la jubilación, incapacidad, enfermedad grave, etc) se produzca. En algunos casos puedes disponer antes de tu dinero ahorrado, sin embargo tendrá un coste elevado.
Es decir, los planes de inversiones son activos sin liquidez. Punto negativo.
En cambio un fondo de inversión es mucho más conveniente y flexible en este sentido.
Esto es importante si necesitamos echar mano del ahorro en una situación de emergencia.
Modalidad de gestión del dinero
En cuando a la forma en la que se gestiona el ahorro de los inversores, con ambos productos se pueden encontrar diferentes opciones.
Son dos:
Gestión activa ¿Que es?
En esta forma de gestión, el gestor o gestores toman las decisiones de forma “manual” en función del comportamiento del mercado. La intervención humana es predominante en la forma de realizar ajustes. Esta forma de gestion ha demostrado ser menos rentable a diferencia de la gestión pasiva.
Gestión pasiva ¿qué es y qué significa?
En este tipo de gestión que se puede dar en ambos productos. Se gestionan de forma mucho más relajada y automática. Principalmente este plan replica y trata de superar diferentes índices de mercado a los que los fondos gestionados siguen.
Históricamente esta gestión ha demostrado conseguir mayor rentabilidad que la gestión activa.
En este sentido, cabe destacar que la mayoría de los fondos de pensiones optan por la gestión activa, lo que además encarece las comisiones.
En cambio entre los fondos de pensiones hay más variedad de productos entre los que elegir, y en proporción muchos más de ellos optan por la gestión pasiva.
Rentabilidad
Seamos honestos, al que invierte, le importa llegar a ciertos objetivos. Para ello, el inversor debe considerar las diferencias en cuanto a rendimientos.
Aunque ya sabemos aquello de que la rentabilidad pasada no garantiza la futura, para mi es importante saber que de estos dos instrumentos financieros, los fondos de inversión superan en rentabilidad a los planes de pensiones a largo plazo.
¿Que rentabilidad tiene un plan de pensiones?
En éste artículo puedes ver que la rentabilidad de los planes de pensiones en España de 2006 a 2021 (15 años) fue del 1,83%. Por debajo de la rentabilidad obtenida con bonos del Estado en ese mismo periodo.
¿Que rentabilidad tiene un fondo de inversión?
En cuanto a los fondos de inversión, la rentabilidad a 15 años no es mucho mayor (1,90% anual para el periodo 2005-2020)
Fiscalidad
Las diferencias en cuánto a impacto fiscal de un plan de pensiones y un fondo de inversión son importantes como parte del análisis de diferencias.
¿Como tributan los planes de pensiones?
Se tributa tanto por las aportaciones como por el rendimiento.
Uno de los beneficios fiscales de los planes de pensiones que los fondos de inversión no tienen, son las deducciones fiscales de las aportaciones.
¿Cuánto se puede deducir de un plan de pensiones?
Desde el año 2021, se permite desgravar y reducir la base imponible de los planes de pensiones 1500 euros al año o el 30% de los rendimientos, la menor de estas cantidades.
También debes saber que si superas el límite de aportaciones anuales (ahora de 1500 euros) deberás pagar impuestos.
Además, los beneficios del plan de pensiones tributan en la declaración de la renta como rendimientos del trabajo en el IRPF.
¿Cómo tributa el rescate de un plan de pensiones?
Si quieres rescatar tu plan de pensiones puedes hacerlo de dos formas. La primera cobrar todo el capital de una vez. De esta forma pagarás más impuestos que si decides rescatar de forma periódica.
¿Cómo tributa un fondo de inversión?
En el caso de los fondos de inversión sólamente se tributa por las ganancias, un 19% en principio en el momento del cobro.
¿Cuándo sacar el dinero de un fondo de inversión?
Una de las ventajas de los fondos de inversión frente a los planes de pensiones es la liquidez. El inversor puede rescatar la inversión de forma total o parcial cuando se necesite.
Así, aunque para algunas personas un plan de pensiones suene mejor, para mi el fondo de inversión además de tener una mayor oferta, tiene una mayor liquidez, por lo que invertir en ellos tiene un menor riesgo de no ser capaz de recuperar el dinero que tanto trabajo te ha costado invertir.
Por eso para mi la mejor opción para un fondo de jubilación es invertir en fondos de inversión. Espero que este artículo te pueda ayudar a tomar la mejor decisión entre un plan de pensiones o fondo de inversión dependiendo de tu situación y consigas así maximizar tu dinero.
